Что значат цифры в рейтингах бюро кредитных историй?
Итак, в начале установим, что Бюро кредитных историй — это бюро, которое собирает, обрабатывает и аккумулирует информацию о заёмщиках.
Рейтинги у каждого бюро свои. Но говорят они, примерно, об одном и том же.
Кредитный рейтинг – определяет кредитоспособность заёмщика на основе данных текущей и прошлой кредитной истории, в т.ч. на основе социально-демографических данных.
Максимально допустимый балл в этом бюро 850, а минимальный 250. Средний балл для получения потребительского кредита варьируется от 600-650.
В том числе, в этом отчете, Вы увидите факторы, которые определяют этот бал и могут на него давлеть.
· 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Если Вы имеет такой балл – вы сами можете выбирать банк (в теории, ибо практика, порой, далека от неё). К тому же, Вы можете попривередничать.
· 650 – 690 баллов – Стандартный балл, условия общие.
· 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
· 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
· 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.
Старейшее кредитное бюро. Основано в 1899 в США. Общая база этого бюро включает базу из 19 стран!! Эквифакс является Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).
Максимальный бал в этом бюро 999, а минимальный 1.
· 1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
· 596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
· 665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
· 895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
· 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.
Входит в тройку крупнейших бюро. Рейтинг бюро своеобразен и отличается от предыдущих бюро. Если выше названные бюро ограничивались баллами, то ОКБ присваивает : код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.
Скоринг (кредитный рейтинг) в ОКБ считается на анализе данных о кредитах и займах, самый большой балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже указаны причиный влияющий на кредитный бал:
· Показатели исторической просрочки
· Показатели недавней или текущей просрочки
· Характеристики объема и динамики кредитной нагрузки
· Особенности кредитного поведения
· Характер и динамика запросов в кредитное бюро
· Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга
Каждый из этих факторов говорит о заемщике:
Рисковый индикатор
Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.
· рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
· рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
· рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
· рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
· рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)
Индикатор достоверности
Индикатор достоверности – показывает есть ли информация о заемщике в бюро кредитной истории. Если имеется информация хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.
Код скоринга
Иногда в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Мы постарались разобраться в этом и нашли следующую информацию
- История прошлых кредитов плохая. Ну, без комментариев.
- Кредитов никогда не было. Истории тоже нет(все берут, что он/она берет. Это подозрительно).
- Займы погашаются, но не в срок.
- Есть займы в других финансовых организация. Погашаются они исправно, но слишком уж большая часть ваших доходов утекает туда. Это плохо.
- Нет у вас ни автомобиля, ни своей квартиры, ни дачи — дела плохи.
Количество баллов
· количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов).
· количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов).
· количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно).
· количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде).
· количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ).
Что собой представляют рейтинги и рэнкинги и что лежит в их основе
Объясняем, как работать с различными рейтингами.
Зачем это нужно знать? Дело в том, что в международной практике все топы «самых-самых» делятся на рейтинги и рэнкинги. Однако в русском языке прижилось только слово «рейтинг», а упоминание «рэнкинга» едва ли встретишь в прессе.
Рейтинг (от английского «rate» — оценивать) — это некий числовой или порядковый показатель, который демонстрирует значимость или важность того или иного объекта.
В основе любого рейтинга лежит оценка. Оценка эта основывается либо на конкретном критерии, либо на определённой системе расчета.
Рэнкинг же произошел от английского «rank» и в дословном переводе означает ряд или шеренгу. Если основная задача рейтингов — это оценка объектов, то рэнкинги этой цели не преследуют. Они обычно основаны на нескольких критериях и при их составлении не используются какие-либо формулы.
Прямая задача рэнкинга — упорядочить информацию об объектах анализа. Рэнкинги не несут в себе оценки, но с их помощью можно без труда увидеть позицию объекта с точки зрения разных критериев.
Сопоставив и проанализировав некоторые критерии, можно прийти к интересным наблюдениям.
Так, например, компания X с наибольшей прибылью по данным рейтинга N может иметь наибольшую долю краткосрочных обязательств, исходя из рэнкинга Z. Можно сделать вывод, что чистая прибыль компании Х может оказаться существенно ниже, чем у других фирм, занимающих более низкие позиции в рейтинге N, так как рейтинг этот не учитывает задолженности, требующие краткосрочного погашения, и базируется только на показателе прибыли.
Сначала поговорим о рейтингах и возьмём, например, кредитные рейтинги компаний. Их составляют независимые рейтинговые агентства — Moody’s, Standard and Poor’s и Fitch Ratings.
Они используются для оценки кредитоспособности той или иной компании. Каково их практическое значение? С помощью такого рейтинга потенциальный инвестор ценных бумаг может понять, стоит ли ему покупать облигации фирмы, насколько надежной она является.
Условные обозначения: cтепень надежности компаний обозначается буквенно — от «А» до «С»: под «А» обозначаются наиболее платежеспособные, под «С» — наименее надежные.
Также принято считать, что облигации компании ниже уровня «ВВВ-» являются облигациями спекулятивного уровня. Они, с одной стороны, высокодоходные, и подразумевают высокий уровень риска с другой, — именно поэтому их зачастую называют неинвестиционными, ненадёжными и даже мусорными. Однако в зависимости от ситуации на рынке, такие виды акций также могут быть вполне полезными для инвесторов.
Например, резкие спады на рынке ценных бумаг могут спровоцировать падение цен на бумаги инвестиционного класса, тогда как неинвестиционные облигации могут приносить больший доход.
Теперь немного об объективности кредитных рейтингов.
В силу того, что любой рейтинг — это, прежде всего, «оценочная» история, без скандалов и здесь не обошлось. Если до начала 1970-х годов рейтинги облигаций финансировались инвесторами, заинтересованными в получении достоверной информации о положении компаний на рынке акций, то когда их начали оплачивать сами эмитенты ценных бумаг, это привело к обвинениям «большой тройки» агентств в необъективности и предвзятости.
Популярные рейтинги есть не только среди деловой аудитории, но и среди простых читателей и пользователей сети. Например, рейтинги Forbes.
Рейтинг лучших стран для ведения бизнеса уже не первый год публикуется на официальном сайте издания. Основные критерии для формирования данного рейтинга — уровень внутреннего валового продукта (GDP), а также:
- место страны в рэнкинге налогового бремени (Tax Burden rank);
- место страны в рэнкинге развития технологий (Innovation rank);
- место страны в рэнкинге экономической свободы (Money Freedom rank);
- место страны в рэнкинге влияния чиновничьего аппарата на бизнес (Red Tape rank).
В 2012 году лучшей страной для бизнеса была признана Новая Зеландия. Её ВВП на душу населения оказался наименьшим среди стран первой десятки, однако компенсировался самыми лучшими показателями в области защиты личных свобод граждан и интересов инвесторов. По данным на 2017 год наиболее перспективной страной для ведения бизнеса по версии Forbes оказалась Швеция, Новая Зеландия же занимает почётное второе место. Тройку замыкает Гонконг.
Кому пригодится рейтинг? Предпринимателям, заинтересованным в открытии бизнеса за рубежом. Но нужно учитывать, что он даёт только обобщенную оценку и ограниченное количество сопутствующих критериев.
Существуют также различные рейтинги компаний: например, совместный рейтинг частных компаний, оценённых на рынке в один миллиард долларов и выше (The Billion Dollar Startup Club), от The Wall Street Journal и Dow Jones. Рыночная капитализация стартапов может быть интересна потенциальным инвесторам для оценки привлекательности компании.
Этот рейтинг иллюстрирует динамику того, как разрастались сегодняшние компании-лидеры, с помощью инфографики с февраля 2014 года по данный момент.
В качестве основных показателей выступают последние данные по оценке компании в миллиардах долларов (капитализация). Также указываются её совокупный капитал и дата последней произведенной оценки.
Рассмотрим также российские бизнес-рейтинги: например, рейтинги крупных компаний, составленные Forbes и РБК.
И топ-200 крупнейших российских частных компаний Forbes, и рейтинг РБК 500 опираются на показатель выручки (в миллиардах рублей) за 2015 год в качестве основного параметра.
Однако рейтинг РБК учитывает при оценке в том числе и государственные компании. В то же самое время сопутствующими, но не учитывающимися, характеристиками для похожего рейтинга Forbes являются изменения за год, капитализация, местоположение штаб-квартиры и размер персонала частных компаний.
Интересным нюансом в рейтингах на основе выручки является тот факт, что некоторые компании из перечисленных — непубличные, а значит, данные об их отчётности закрыты. Как аналитики получают такого рода информацию? Если ни Федеральная служба государственной статистики, ни СПАРК («Система профессионального анализа рынков и компаний»), ни СКРИН («Система комплексного раскрытия информации об эмитентах и профессиональных участниках фондового рынка») данных не предоставляют, то существует несколько вариантов:
- Можно запросить данные у самих компаний напрямую.
- Можно провести сопоставительный анализ, пользуясь данными компании, схожей по своим начальным характеристикам и являющейся публичной, то есть предоставляющей свои отчёты в открытом доступе.
Примером удачного рейтинга непубличных компаний можно считать одноименный рейтинг Forbes («200 крупнейших непубличных компаний»). В основе его методологии по сбору данных лежат:
- Сведения, предоставленные самими компаниями.
- Данные с сервера раскрытия информации Федеральной службы по финансовому регулированию.
- Информация Федеральной службы государственной статистики и Федеральной налоговой службы, представленная в СПАРК.
Составление таких рейтингов — более трудоёмкая работа, но не менее важная. Как отмечается в одном из аналитических отчётов Forbes, закрытые компании играют большую роль на экономическом рынке: это тёмные лошадки и никогда не знаешь, чего от них стоит ожидать.
В чём практический смысл рейтингов компаний? В большей степени это скорее занимательная статистика и возможность увидеть динамику развития той или иной фирмы. Практический же смысл такой информации может показаться достаточно туманным.
Что касается рэнкингов, то одним из весомых рэнкингов в бизнес-среде является рэнкинг агентов по операциям с недвижимостью The Thousand, создаваемый The Wall Street Journal совместно с Real Trends, частной консалтинговой коммуникационной компанией, специализирующейся на сборе и анализе информации о недвижимости.
Зачем нужен такой рэнкинг? Он прежде всего отмечает уровень профессионализма и повышает престижность представленных субъектов. Возможно, он может, в том числе, понадобиться тем, кто располагает средствами для покупки жилья или хочет продать или обменять жилье и потому ищет агента по недвижимости.
Тысячный рэнкинг делится на четыре категории по 250 пунктов в каждой:
- Индивидуальный агент (Individual agent) — объем продаж.
- Индивидуальный агент — стороны сделки.
- Команда агентов (Agent Team) — объем продаж.
- Команда агентов (Agent Team) — стороны сделки.
Основой для рэнкинга стали данные национальных торговых сетей, государственных и местных ассоциаций риэлторов, участников рэнкинга прошлых лет и 900 крупнейших брокерских фирм в Соединенных Штатах.
Компании, оказавшиеся на первых строчках в каждой из категорий, зарекомендовали себя как профессионалы в области продажи недвижимости на территории США. Средний агент, упомянутый в The Thousand, продал 202 дома за год (против семи домов, проданных среднестатистическим), средняя команда — больше 433 домов.
Еще один рэнкинг The Wall Street Journal составляется совместно с британским изданием об образовании Times Higher Education.
Зачем он нужен? Рэнкинг помогает будущему студенту более чётко представить картину университетов, в которые он планирует подавать документы, и оценить «вуз мечты» с точки зрения наиболее важных для него характеристик, а не только основываясь на восторженных отзывах о престижности Лиги плюща.
Times Higher Education US College Ranking формирует список 100 американских университов и бизнес-школ в соответствии со следующими показателями:
- Процент иностранных студентов.
- Плата за обучение в другом штате и сбор (в долларах).
- Количество студентов.
- Тип учебного заведения: частное некоммерческое (PNFP) или публичное (Pub).
- Показатель ресурсов и оснащенности (Resource score).
- Оценка взаимодействия (Engagement score).
- Оценка результатов (Overall score).
- Оценка окружающей среды (Environmental score).
- Общая оценка (средняя оценка успеваемости студентов) (Overall score).
Однако критерии для рэнкингов едва ли можно назвать объективными: кто доподлинно знает, как оценить окружающую среду (что важнее: свежий ли воздух или чистая вода?), оснащенность вуза новыми технологиями (что если в одном университете больше продукции Macintosh, а в другом — то же количество, но Microsoft) и так далее.
Все эти факторы все равно созданы искусственно и упрощают реальность до уровня сухих цифр: не важно, дают ли они оценку или же просто повод для размышлений.
Так или иначе, и рейтинги, и рэнкинги — это числовые показатели, за которыми всегда кроется гораздо большее, нежели набор арабских цифр. И если не забывать, что рейтинг — это всегда субъективная оценка, а рэнкинг — претензия на объективность, то чтение всех этих таблиц и списков может стать непростой аналитической задачкой.
