Международный рейтинг мой банк

Топ-5 digital-банков в мире по версии Credits.ru

Как только вы слышите слово «банк», то сразу представляете небольшое отделение у дома с огромными очередями. Представители нашего топа покажут вам, что это уже в прошлом. Причем возраст учреждения здесь совершенно не помеха: в рейтинг вошли как очень молодые банки, которым нет даже 5 лет, так и финансовые гиганты с вековой историей.

Revolut

Начнем топ с фитнех-банка, корни которого идут из России. Да, не удивляйтесь: создатель Revolut — русский эмигрант Николай Сторонский.

Особенности финтех-банка

Компания предлагает основные банковские услуги, предоплаченную дебетовую карту, обмен валюты и криптовалюты, P2P-платежи. Revolut работает со 120 валютами, вы можете конвертировать и отправлять деньги на чужие счета не выходя из приложения. Также вы получите мгновенный доступ к Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), Litecoin (LTC), Bitcoin Cash (BCH), Ripple (XRP). Правда, стоит помнить, что все криптовалюты остаются привязанными к приложению, а значит, вы не сможете их просто так перенести на другой счет или устройство. Придется отправлять деньги с одного криптокошелька на другой. Основные услуги и обмен валюты бесплатны. Исключение составляют выходные дни, тогда комиссия за обмен составит от 0,5% до 1,5%.

В этом году онлайн-банк планирует выйти на российский рынок, но Олег Тиньков против этого и выступает с жесткой критикой банка, говоря, что Тинькофф уже занял эту нишу.

Привлекательность для инвесторов

Revolut — стартап, объединяющий в себе финтех и банковские услуги. Он не инвестирует в другие компании, а наоборот, проводит инвестиционные раунды, где и собирает деньги на свой рост. За 3,5 года работы Revolut получил $335 млн за 10 раундов финансирования. В новый банк верят Lakestar, Index Ventures, DST Global, Greyрound Capital и Global Founders Capital.

JPMorgan Chase

Чем старше банк, тем сложнее там проходят инновации? JPMorgan Chase & Co. доказывает обратное! Финансовое учреждение почти с 200-летней историей считается одним из самых технологичных банков мира. Его руководство всегда понимало: если хочешь остаться на рынке, нужно идти в ногу со временем.

Особенности банка

История JPMorgan Chase началась в 1823 году, и с тех пор банк постоянно развивается: экспериментирует, вкладываясь в технологические и финтех-компании, вводит инновации, чтобы привлечь молодое поколение.

Мы уже рассказывали, как этот банк представил свою платформу Contract Intelligence (COiN), предназначенную для анализа юридических документов и извлечения важных данных. Если раньше анализ 12 000 коммерческих соглашений занимал 360 000 рабочих часов, то ИИ сделает это за несколько секунд.

В 2015 году компания представила свой «Механизм новых возможностей» (Emerging Opportunities Engine). Его главная фишка заключалась в определении максимально релевантных предложений по покупке акций для своих клиентов. Технология оказалась настолько успешной, что сегодня используется и в других областях работы банка.

JPMorgan планирует запустить виртуального помощника, который будет понимать людей и отвечать естественным языком. Вы не различите, кто вам ответил: робот или человек. Первоначальная цель — провести 120 000 таких консультаций и апгрейд чат-бота, а затем «выкатить» его на многомиллионную публику.

Во что банк инвестирует свои деньги?

В 2016 году JPMorgan Chase инвестировал в технологии более $9,5 млрд. Из них $3 млрд предназначены для новых инициатив, а $600 млн нужны для новых решений в области технологий. Главные цели для банка — партнерство с финтех-компаниями, разработка новых и расширение существующих цифровых и мобильных банковских услуг.

Последние инвестиции банка:

• Jam City — разработчик мобильных игр;
• Lufax — международный маркетплейс финансовых услуг;
• iCapital Network — платформа по предоставлению альтернативных инвестиционных решений для инвестиционных консультантов, брокеров, дилеров, частных банков, семейных офисов и других опытных инвесторов;
• Inpher.io — решение, использующее ИИ для детального анализа данных;
• Scratch — финтех-стартап, который позволяет следить за взятыми кредитами: приложение вычисляет и напоминает, сколько и кому нужно заплатить.

Ранее у JPMorgan были акции в Xiaomi, Xerox, Dropbox, Square, SurveyMonkey, Deem, LevelUp, Kensho и других технологических и финтех-компаниях.

Citibank

Самый старый банк из представленных в топе. При этом он показывает, что возраст не помеха — 207 лет работы не дадут солгать!

Особенности банка

Citibank основан в 1812 году. Как он смог выжить спустя такое долгое время? Ответ прост: банк экспериментирует и инвестирует в перспективные стартапы. Компания не отстает от своих коллег и сотрудничает с передовыми финтех-фирмами. Несколько лет назад Citibank создал финтех-акселератор Citi Global Innovation Labs, который в основном фокусируется на электронной коммерции и кибербезопасности.

Самый знаменитый стартап, в который банк вложил свои деньги, — Feedzai. Это ведущее международное предприятие по обработке данных для предотвращения мошенничества во всех направлениях финансовой деятельности. Программное обеспечение компании быстро и точно анализирует любые объемы данных. Служба также помогает поставщикам платежей и розничным торговцам контролировать и защищать финансовую деятельность, предотвращать мошенничество и отслеживать потенциальные угрозы для клиентов в сфере коммерческой деятельности. Feedzai использует машинное обучение для оценки больших данных и потенциально мошеннических действий.

Венчурный фонд банка Citi Ventures вложил свои деньги в Clarity Money — стартап, который экономит каждому клиенту в среднем $300 ежегодно. Приложение просто отписывает вас от неиспользуемых подписок на онлайн-сервисы, а значит, вам не нужно за них платить.

Куда банк инвестирует деньги?

Как и все участники обзора, Citibank открыт к новым технологиям. Вот лишь 3 самых больших из последних инвестиций:

• Capital on Tap — финтех-кредитор, предоставляющий займы малому и среднему бизнесу;
• Symphony Communication Services — облачная коммуникационная платформа, предоставляющая защищенную переписку, аудио- и видеоконференции, демонстрацию экрана;
• The Trade Desk — онлайн-платформа, предлагающая агентствам, агрегаторам и их рекламодателям технологии для управления рекламными кампаниями, социальными, мобильными и видеорекламами.

Крупнейший банк Великобритании по размеру активов и рыночной капитализации. В рейтинге самых больших публичных компаний мира «Forbes Global — 2000» в 2018 году занял 17 место, а в списке самых дорогих брендов — 52 место. Также он входит в топ-10 банков мира, занимая 7 позицию. HSBC обслуживает 38 млн клиентов в 67 странах планеты. Его дочерняя компания The Hongkong and Shanghai Banking Corporation является крупнейшим банком Гонконга, на нее приходится четверть активов всех банков этого района. Если вы думаете, что с такими размерами инновации невозможны, вы глубоко ошибаетесь!

Особенности банка

HSBC начал одним из первых инвестировать в финтех. Первый онлайн-банк First Direct был открыт еще 1989 году. С начала 2015-го по конец 2017 года банк выделил $200 млн исключительно на инвестиции в финтех-технологии и предприятия.

HSBC уже несколько лет тесно сотрудничает с WeChat. Они объясняют совместную работу тем, что это заметно упрощает жизнь их клиентов, которые используют современные технологии для проведения большинства банковских операций. А в январе этого года банк сообщил, что на его блокчейн-платформе HSBC FX Everywhere сумма международных транзакций составила $250 млрд. Используя общую разрешенную бухгалтерскую книгу, банк автоматизирует несколько ручных процедур и уменьшает зависимость от внешних расчетных сетей.

В декабре 2018 года HSBC запустил инвестиционный сервис со встроенным робоэдвайзингом. Клиенты, которые инвестировали минимум £1000, могут использовать сервис «Мои инвестиции» в браузере или телефоне. Пользователи должны ответить на несколько вопросов о своем финансовом положении, опыте инвестирования и склонности к риску, что позволит создать индивидуальный инвестиционный портфель менее чем за полчаса.

Вполне возможно, что уже через 2−3 года мы увидим еще один цифровой банк от HSBC, но на этот раз ориентированный исключительно на малый и средний бизнес. Это проект под рабочим названием Project Iceberg, над которым уже работают более 100 человек.

Куда банк инвестирует деньги?

Как вы уже поняли, HSBC активно инвестирует в инновационные проекты. А кто же получил от него больше всего денег за последние несколько лет?

• Bud — финтех-компания, работающая с открытыми данными и искусственным интеллектом для создания новых услуг;
• Vizolution — компания, занимающаяся разработкой инновационных решений для визуальной продажи;
• Axoni — поставщик DLT-технологий ( технологий распределенного реестра учета) для финансовых учреждений.

Тинькофф Банк

Это первый финтех-банк в России, работающий исключительно онлайн. Компания создана в 2006 году, и с тех пор постепенно внедряет новые технологии. Расскажем о последних достижениях банка.

Особенности банка

В 2016 году банк разработал и ввел мессенджер MoneyTalk — первое в России приложение для обмена сообщениями и перевода денег собеседникам в одном окне.

В 2017 году Тинькофф стал использовать систему распознавания клиентов по голосу, которая узнает вас уже на 15 секунде! Это экономит время каждого звонка, требующего удаленной идентификации. В основу разработки лег метод, основанный на извлечении i-векторов (слепков голоса) и их сравнении с помощью вероятностного линейного дискриминантного анализа PLDA.

В 2018 году Тинькофф Банк разработал собственный алгоритм распознавания голоса для Единой биометрической системы. «Тинькофф Центр Разработки» станет первым вендором биометрических данных в ЕБС, разработчиком и оператором которой является «Ростелеком». Тинькофф будет отвечать за распознавание голосовых образцов клиентов при удаленной идентификации. Но биометрические данные клиентов, в том числе других банков, Тинькофф как вендор получать не будет — распознавание происходит на платформе ЕБС.

В том же году банк совместно с Объединенным кредитным бюро (ОКБ) запустил услугу «Отчет о кредитной истории», в рамках которой клиенты банка смогут проверить свою финансовую репутацию. Это значит, что клиенты банка проведут кредитный скоринг без вреда для своей кредитной истории (примерно так же работает Credit Karma).

В мае 2018 года Тинькофф Банк и фонд «Талант и успех» заключили соглашение о сотрудничестве, следуя которому в течение нескольких лет они откроют центр разработки в Сочи.

В июле прошлого года брокерская платформа «Тинькофф Инвестиции» запустила для клиентов робота-советника, который поможет создать диверсифицированный инвестиционный портфель. Робот-эдвайзер интегрирован в обновленную версию мобильного приложения «Тинькофф Инвестиции». Он собирает по заданным параметрам инвестиционный портфель, сбалансированный по отраслям и компаниям. При этом искусственный интеллект учитывает доступные суммы вложений с оптимальным соотношением риска и доходности. Представители банка уверены, что робот поможет начинающим инвесторам и опытным пользователям.

Тинькофф поддерживает финтех-стартапы и готов вкладываться в перспективные проекты: мы писали, что банк хочет в будущем получить компьютерно грамотное население.

У банка есть своя финтех-школа, которая принимает на обучение и берет на работу лучших студентов из Москвы, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга, Ижевска, Нижнего Новгорода, Новосибирска, Ростова-на-Дону и Рязани. 34 из 239 учеников стали сотрудниками банка.

Интерес для инвесторов

Кроме своих вложений в стартапы, Тинькофф также сам ищет инвесторов. В Tinkoff Bank верит, например, украинская управляющая компания Horizon Capital.

Источник

ООО «Мой Банк»

При этом руководители и собственники банка не создали экономические условия для привлечения Агентства по страхованию вкладов к финансовому оздоровлению кредитной организации, и с учетом отсутствия перспектив восстановления финансовой устойчивости было принято решение об отзыве лицензии.

Проблемы у Моего Банка появились еще в середине декабря прошлого года. Сначала кредитная организация ввела ограничения на снятие вкладов и выдачу наличных из банкоматов. Затем банк вовсе прекратил предоставлять клиентам наличные денежные средства и открывать новые счета, в том числе вклады.

По данным портала Банки.ру, финорганизация неоднократно нарушала нормативы ЦБ РФ. Так, к началу 2014 года Н2 опустился до 5,57%, а норматив Н3 на 1 января не поднялся выше 20,8%.

До конца ноября 2013 года Глеб Фетисов был бенефициаром Моего Банка. После продажи Фетисовым новыми владельцами стала группа физических лиц, в том числе люди, близкие к нынешнему председателю совета директоров Михаилу Миримскому.

Основными бенефициарами банка (через FFF Finance Group B. V., за которой по-прежнему числится 94,81% долей) выступают Игорь Антонов, Владимир Малин, Ринат Сетдиков, Михаил Баранов, Лариса Васильева, граждане Латвии Алексейс Бойко и Виктория Урбанович, гражданин Израиля Максим Голодницкий, гражданин Эстонии Геннадий Бессчастнов (каждый из перечисленных девяти участников контролирует пакет в 9,43%) и Валерий Шуватов (7,11%); у гражданина Великобритании Джанни Ливио Росси еще около 2,8%. Кроме того, прежние миноритарии Михаил Миримский и Наталия Аргамакова сохранили свои доли в 3,67% и 1,16% соответственно.

Совет директоров: Михаил Миримский (председатель), Владимир Малин, Александр Хандруев, Ринат Сетдиков, Игорь Лейко.

Правление: Сергей Львов (и. о. председателя), Кира Андрианова, Харис Азизбаев, Андрей Денисов, Юлия Станкунас, Артур Сарибеков.

Банк был зарегистрирован в 1994 году под наименованием «Губернский». В июле 2005-го крупный предприниматель, на тот момент член Совета Федерации Глеб Фетисов* стал ключевым собственником кредитной организации (до декабря 2013 года контролировал 94,81% через нидерландский траст FFF Finance Group). В 2005 году уже контролировавшийся Фетисовым «Губернский» приобрел небольшой банк «Сибирское Согласие» из Новосибирска. В 2006 году к упомянутым кредитным организациям присоединился ипотечный Башэкономбанк (Уфа). В мае 2007 года группа провела ребрендинг и банки получили новые официальные наименования — «Мой Банк» (бывший «Губернский») и «Мой Банк. Ипотека» (экс-Башэкономбанк). В конце 2011 года к последнему был присоединен «Мой Банк. Новосибирск» (ранее — «Сибирское Согласие»).

В августе 2012 года Фетисов покинул совет директоров Моего Банка, передав полномочия председателя миноритарию кредитной организации, экс-советнику генерала Владимира Шаманова (в 2001—2004 годах возглавлявшего администрацию Ульяновской области) Михаилу Миримскому. Отметим, что Миримский руководит комитетом по стратегическому планированию совета директоров небольшого столичного Инкаробанка. Также был зампредом Академхимбанка, который в свое время принадлежал совладельцу «Конверс Групп» Владимиру Антонову.

Осенью 2013 года стало известно, что Глеб Фетисов продал Мой Банк. Новыми владельцами стала группа физических лиц, в том числе люди, близкие к нынешнему председателю совета директоров Михаилу Миримскому; сумма сделок не раскрывается. По неподтвержденной информации, продажа была связана с последней проверкой ЦБ, а также с предъявленным собственнику требованием о докапитализации банка. В декабре 2013 года общим собранием участников Моего Банка было принято решение о внесении дополнительных средств в капитал кредитной организации. Взнос в размере 517,64 млн рублей был сделан компанией FFF Finance Group B. V., которая, сменив конечных владельцев, остается ключевым участником банка.

На текущий момент основными бенефициарами банка (через FFF Finance Group B. V., за которой по-прежнему числится 94,81% долей) выступают Игорь Антонов, Владимир Малин, Ринат Сетдиков, Михаил Баранов, Лариса Васильева, граждане Латвии Алексейс Бойко и Виктория Урбанович, гражданин Израиля Максим Голодницкий, гражданин Эстонии Геннадий Бессчастнов (каждый из перечисленных девяти участников контролирует пакет в 9,43%) и Валерий Шуватов (7,11%); у гражданина Великобритании Джанни Ливио Росси еще около 2,8%. Кроме того, прежние миноритарии Михаил Миримский и Наталия Аргамакова сохранили свои доли в 3,67% и 1,16% соответственно.

В январе 2014 года Мой Банк вышел из капитала «Моего Банка. Ипотеки» (до этого владел долей в 25,25%).

Сеть продаж непосредственно Моего Банка насчитывает 19 подразделений, в том числе шесть филиалов (в Ростове-на-Дону, Иркутске, Кемерово, Мурманске, Челябинске и Волгограде). Численность сотрудников банка превышает 500 человек. В настоящее время группа обслуживает порядка 7 тыс. юридических лиц. Развивается и розничное направление — потребительские кредиты, ипотека, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, переводы и платежи, аренда сейфовых ячеек, банковские карты и т. д. В планах банка продолжение развития розницы, в частности дистанционных каналов обслуживания.

С начала 2013 года активы кредитной организации сократились на 25%. Пассивы банка на 55% представлены депозитами физлиц, 14% — собственные средства и резервы, 11% — остатки до востребования на счетах предприятий, 4% нетто-пассивов приходится на заимствования от банков. Обороты по счетам клиентов достаточно высокие — 40—85 млрд рублей ежемесячно.

В активах банка 56% суммы приходится на кредитный портфель, 21% составляет портфель ценных бумаг, 7% — размещение в банках. Несмотря на декларируемое банком развитие розничных программ, в составе кредитного портфеля доминируют кредиты корпоративным заемщикам (на розницу приходится 20% от общего объема кредитов). Просрочка показана на уровне 8% по РСБУ, снижается в динамике (на начало года — 13,5%).

Портфель ценных бумаг представлен преимущественно вложениями в акции как российских, так и иностранных компаний, также имеются небольшие вложения в облигации банков и предприятий. На рынке межбанковского кредитования финучреждение привлекает средства на постоянной основе и в значительных объемах (чистое привлечение составляет до 32 млрд рублей в месяц). Банк активен и на валютном рынке, являясь одним из ведущих операторов по паре юань/рубль.

По итогам 2012 года чистая прибыль Моего Банка составила 39,1 млн рублей (за 2011 год — 78,4 млн). На 1 ноября 2013 года получен убыток в размере около 91,1 млн рублей.

Особенностью банка ранее являлось обязательство экс-бенефициара Глеба Фетисова предоставить финучреждению в случае необходимости дополнительное финансирование в объеме, достаточном для погашения задолженности перед вкладчиками (обязательство неоднократно продлевалось и действовало до 22 октября 2012 года).

Новые собственники FFF Finance Group B. V. разместили на сайте Моего Банка аналогичное обещание клиентам, действующее до 22 октября 2014 года. В частности, бенефициары готовы в случае необходимости предоставить средства для исполнения банком обязательств перед вкладчиками-физлицами с размером вкладов более 700 тыс. рублей, а также перед разместившими депозиты клиентами-юрлицами (независимо от сумм депозитов).

Отметим, что в мае 2012 года рейтинговое агентство Moody’s отозвало у банка кредитный рейтинг без объяснения причин (на момент отзыва рейтинг находился на уровне «Сaa1«/«E»/NP). Причиной предположительно могла быть незаинтересованность банка в сохранении кредитного рейтинга такого уровня.

Совет директоров: Михаил Миримский (председатель), Владимир Малин, Александр Хандруев, Ринат Сетдиков, Игорь Лейко.

Правление: Сергей Львов (и. о. председателя), Кира Андрианова, Харис Азизбаев, Андрей Денисов, Юлия Станкунас, Артур Сарибеков.

* Глеб Фетисов (1966 г. р.) — российский предприниматель, доктор экономических наук, член Общественной палаты РФ, член-корреспондент Российской академии наук, председатель федерального государственного бюджетного научно-исследовательского учреждения «Совет по изучению производительных сил» (СОПС) при Минэкономразвития. С 2001 по 2009 год — член Совета Федерации от Воронежской областной думы.

В 2009 создал в Китае компанию My Decker Capital, специализирующуюся на инвестиционно-банковских операциях в странах Азии; эта компания наряду с Моим Банком и «Моим Банком. Ипотекой» входила в финансово-инвестиционную группу «Мой Банк». Также Глеб Фетисов является совладельцем телекоммуникационного холдинга Altimo («ВымпелКом», «Киевстар», Turkcell).

Журнал Forbes в рейтинге российских миллиардеров оценил финансовое состояние Фетисова в 1,9 млрд долларов (2013 год).

Источник