Баллы кредитного рейтинга сбербанка

Оценка кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка

Методика разработана на основе приложения к Регламенту предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России для определения финансового состояния и степени кредитоспособности заемщика.

Для определения кредитоспособности заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения анализа рисков – определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Оценка финансового состояния заемщика по методике Сбербанка производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой деятельности предприятия.

Оценка результатов расчетов коэффициентов заключается в присвоении Заемщику категории по каждому из этих показателей на основе сравнения полученных значений с установленными достаточными.

Таблица 1. Система финансовых коэффициентов, применяемая Сбербанком России в оценке кредитоспособности заемщика

Показатель	Обозначение	Расчет по формам бухгалтерской отчетности
Коэффициент абсолютной ликвидности	К1	Денежные средства / [Краткосрочные обязательства всего — Доходы будущих периодов — Резервы предстоящих платежей]
Коэффициент критической оценки (промежуточный коэффициент покрытия)	К2	[Денежные средства + Краткосрочные финансовые вложения + Дебиторская задолженность, платежи по которой ожидаются в течение 12 месяцев] / [Краткосрочные обязательства всего — Доходы будущих периодов — Резервы предстоящих платежей]
Коэффициент текущей ликвидности	К3	Оборотные активы всего / [Краткосрочные обязательства всего — Доходы будущих периодов — Резервы предстоящих платежей]
Коэффициент соотношения собственных и заемных средств	К4	Капитал и резервы всего / [Долгосрочные обязательства всего — Краткосрочные обязательства всего — Доходы будущих периодов — Резервы предстоящих платежей]
Рентабельность, %	К5	(Прибыль от продажи / Выручки от продажи) x 100%

Включение в модель трех коэффициентов ликвидности не случайно и определяется их важностью при оценке текущей кредитоспособности. При инвестиционном кредитовании дополнительно проводится анализ бизнес-плана.

Оценка результатов расчетов К1-К5 заключается в присвоении заемщику категории по каждому из этих показателей на основе сравнения полученных значений с установленными эмпирическим путем достаточными. Далее определяется сумма баллов по этим показателям с учетом их коэффициентных весов. В соответствии с полученной суммой баллов определяется рейтинг или класс заемщика.

Разбивка показателей на категории в зависимости от их фактических значений представлена в таблице 2.

Таблица 2. Определение категории кредитоспособности организации-заемщика Сбербанка

Коэффициенты	1-й класс	2-й класс	3-й класс
К1	0,2 и выше	0,1 — 0,2	менее 0,15
К2	0,8 и выше	0,5 — 0,8	менее 0,5
К3	2,0 и выше	1,0 — 2,0	менее 1,0
К4	1,0 и выше	0,7 — 1,0	менее 0,7
К5	0,15 и выше	менее 0,15	нерентабельный

Далее на основании определенных категорий показателей, в соответствии с их весами рассчитывается сумма баллов заемщика (S — рейтинговое число):

S = 0,11 x К1 + 0,05 x К2 + 0,42 x К3 + 0,21 x К4 + 0,21 x К5

Заключительным этапом рейтинговой оценки кредитоспособности является определение класса заемщика, проводимое на основе рассчитанной суммы баллов.

S = 1 или 1,05 – заемщик может быть отнесен к первому классу кредитоспособности;

S больше 1,05, но меньше 2,42 – соответствует второму классу;

S равно или больше 2,42 – соответствует третьему классу.

При этом кредитование первоклассных заемщиков обычно не вызывает сомнений, кредитование заемщиков второго класса требует у банка взвешенного подхода, а кредитование заемщиков, принадлежащих к третьему классу кредитоспособности, связано с повышенным риском и редко практикуется Сбербанком.

В дополнение к количественному проводят качественный анализ кредитоспособности предприятия. Качественный анализ кредитоспособности предприятия основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для такого анализа используются сведения, представленные заемщиком и другими организациями.

Источник

Какие значения в кредитном рейтинге применяет Сбербанк

Рейтинг необходим для определения благонадежности и платежеспособности потенциального клиента, чтобы принять решение, выдать ему заем или нет. Банки по-разному подходят к расчету рейтинга. В Сбербанке каждому клиенту присваивается значение от 1 до 5, где хороший кредитный рейтинг — 4. Что это значит в Сбербанке? Такой клиент получает одобрение запрашиваемой суммы с правом оформления кредита на выгодных условиях. Рассмотрим подробнее, как повысить кредитный рейтинг в Сбербанке и на основе каких показателей он вычисляется.

Зачем нужен рейтинг и что он означает

Банковские организации для того, чтобы определить благонадежность клиента в целях выдачи кредита, формируют параметры оценки. У банков они могут отличаться, это зависит от установленного допустимого уровня риска. Популярным методом оценки является присвоение кредитного рейтинга каждому будущему заемщику, который отправил заявку на одобрение займа и на основе этого принятие решения о выдаче денег.

По какой шкале оценивается кредитный рейтинг в Сбербанке? Он построен на разделении граждан на 5 групп.

Кредитный рейтинг Сбербанка	Условия присвоения	Решение о выдаче денег
1	Клиенты с огромным количеством долговых обязательств, нарушающие закон, были случаи невозврата долга, не соблюдают сроки и условия возврата обязательств.	Отказ
2	Клиенты регулярно допускают просрочки по другим кредитам, отсутствует стабильность в финансовом положении.	Отказ или сокращение суммы с одобрением повышенной процентной ставки
3	Клиенты, которые ранее не оформляли кредит, или те, кто редко допускал нарушения в договоре займа.	Одобрение требуемой суммы но с повышенной процентной ставкой. Возможно, потребуется дополнительное обеспечение
4	Клиенты регулярно пользуются займами, не допускают нарушения условий договора.	Одобрение
5	Клиенты имеют большой и стабильный доход, оформляли ранее кредиты и не допускали просрочек.	Одобрение

Если очень хороший кредитный рейтинг «4», что это дает? Клиенту одобрят запрашиваемую сумму по рыночной процентной ставке, оснований для отказа в таком случае нет. Гражданин может оформить следующие виды продуктов:

• потребительский заем;
• кредитная карта;
• автокредит;
• ипотека.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим? Клиенты со значением «4» или «5» имеют шансы получить положительное решение от банка.

Параметры для оценки при формировании рейтинга

Рейтинг напрямую зависит от кредитной истории. Они формируются на основе анализа следующих показателей:

Показатель	Условия присвоения самого хорошего кредитного рейтинга
Сумма долговых обязательств	Полученный результат не должен превышать половины дохода заемщика
Финансовое положение	Наличие постоянного дохода
Период ведения трудовой деятельности	Работа долгое время в одной организации
Работодатель	Федеральная компания, партнер банка или государство
Период времени между оформлением последнего займа и датой оценки	Не менее 1 года
Досрочное погашение	Не применялось
Просрочки, штрафы, невыполнение условий договора займа	Отсутствуют

Каждый из показателей влияет в разной степени на окончательный результат:

• просрочки за весь период — 25%;
• долговое поведение — 23%;
• просрочки за последнее время — 18%;
• периодичность подачи заявок на одобрение новых кредитов — 16%;
• соотношение долговых обязательств и дохода — 14%;
• просрочки и досрочное погашение в первые месяцы после оформления займа — 4%.

Если ваш кредитный рейтинг «4», что это значит? Это говорит о том, что один или два из этих параметров отклоняются от базового значения.

Пути повышения кредитного рейтинга

Если Сбербанк отказал в выдаче займа или одобрил сумму ниже запрашиваемой по повышенной процентной ставке, то это свидетельствует о кредитном рейтинге на уровне «3» и ниже. Чтобы исправить ситуацию, можно провести следующие действия:

• закрыть кредитные карты и займы;
• улучшить финансовое положение путем приобретения официального дополнительного заработка;
• прекратить досрочное погашение кредитов;
• оформить или приобрести имущество в собственность;
• сделать карту Сбербанка зарплатной, открыть в Сбербанке вклады для размещения накоплений;
• оформить новый кредит, осуществлять погашение согласно графику;
• не иметь одновременно два и больше долговых обязательств;
• не подписывать договор поручительства для третьих лиц;
• не допускать образования просрочек.

Для получения рейтинга «4» или «5» требуется, чтобы доходы были в 2–3 раза больше имеющихся обязательств. Необходимо иметь в виду, что рейтинг не меняется мгновенно, после совершения указанных действий потребуется 3 месяца для обновления базы.

Как узнать кредитный рейтинг

В Сбербанке предоставляется услуга по формированию кредитного отчета, где указывается следующая информация:

• рейтинг;
• дата обновления;
• действующие кредиты;
• закрытые кредиты;
• организации, запрашивающие кредитную историю.

Стоимость услуги составляет 580 рублей, получить ее можно через интернет-банк «Сбербанк Онлайн». Оформить отчет в мобильном приложении возможности нет.

Для получения отчета требуется:

1. Зайти в «Сбербанк Онлайн» с помощью логина и пароля, который можно получить в банкомате.
2. Выбрать раздел «Кредиты», далее — «Кредитная история».
3. Перейти по ссылке «Получить кредитную историю».

Оплата будет списана автоматически с подключенной карты. Такой отчет позволит не только узнать значение рейтинга, но и поможет выявить ошибки в процессе его определения. Например, в отчете может отражаться, что кредит является действующим, а у гражданина есть подтверждение его закрытия. В таком случае необходимо позвонить на горячую линию или обратиться к сотрудникам в офисе Сбербанка для исправления неточностей.

Таким образом, в процессе одобрения кредитной заявки Сбербанк присваивает каждому клиенту рейтинг в зависимости от его финансового положения, кредитного поведения, уровня долговой нагрузки. Благонадежные клиенты с точки зрения Сбербанка должны иметь очень хорошую историю займов. Это означает, что необходим кредитный рейтинг 4 или 5 для физического лица. Тогда такой клиент может получить ипотеку, кредитную карту, потребительский или автокредит на выгодных условиях.

Источник

Особенности кредитного рейтинга Сбербанка

С 2019 года в силу вступили поправки в закон «О кредитных историях», теперь гражданам России будет присваиваться персональный кредитный рейтинг. Данные о нем будут храниться в личной кредитной истории заемщика. Рассчитывает его бюро кредитных историй, основываясь на информации обо всех кредитах клиента.

Что такое персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг от Сбербанка — это оценивание платежеспособности человека, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита. Определяется он по пятибалльной шкале. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения займа.

Как формируется оценка

Статус клиента формируется исходя из следующих факторов:

1. Кредитная история. Это главный показатель, влияющий на показатели пользователя. Если КИ испорчена, человек не получит и трех баллов, не говоря уже о четырех. При полном отсутствии КИ абсолютно нет шансов получить 4.
2. Общая сумма и количество задолженностей перед банками и микрофинансовым организациями, величина дохода. На оба этих показателя сотрудники банка обязательно обращают внимание, ведь перед тем, как выдать кредит, требуется сопоставить величину дохода с долговой нагрузкой. Если финансовая нагрузка будет большая, то кредит не выдадут.
3. Стаж работы. У человека, долго работающего на одном месте, балл будет выше, по сравнению с заемщиком, часто меняющим место работы.
4. Правовой статус организации — места работы клиента. Высокий балл при формировании оценивания получают сотрудники государственных учреждений, крупных предприятий. Еще у Сбербанка существует список организаций-партнеров, работники которых получают высокую оценку.
5. Частые займы. Если клиент часто обращается за заемными средствами, то его баллы снижаются.
6. Досрочное погашение кредитов. При досрочном погашении кредитов, банк теряет выгоду от процентов, а клиент — баллы.

Градации кредитного рейтинга

• Оценка 1 — это самый низкий балл. Заемщик с таким показателем не получит даже самую небольшую сумму. Это люди, которые не выполняют свои долговые обязательства, имеют и не оплачивают большие долги перед банками в настоящее время, имеющие судимость за финансовые махинации. Такие клиенты обычно находятся в «черном списке» у банков.
• Людям, у которых балл 2, вероятнее всего будет отказано в выдаче займа. Но все же существует вероятность того, что банк одобрит небольшую сумму под высокий процент. Этот показатель значит, что человек имеет плохую КИ, допускал постоянные просрочки по платежам. Причиной будет ухудшение материального состояния клиента.
• Балл 3 — значит, что клиенту, вероятнее всего, одобрят небольшой кредит под невысокий процент или крупную сумму, но по высокой процентной ставке. Ипотеку обычно выдают в половине случаев, что зависит от величины дохода клиента, наличия поручителей и залоговой недвижимости.
• Показатель 4 означает, что клиент имеет хорошую КИ и пользуется доверием банка. Таким пользователям обычно одобряются большие суммы без поручителей и залога на выгодных условиях.
• Значение 5 — это наилучший показатель. Она означает, что у клиента хороший доход, он никогда не допускал просрочек платежей. Такими заемщиками банки дорожат и дают возможность получить кредит на самых лучших условиях.

Банк поставил 4: что это значит

Когда заемщик узнает о том, что банк присвоил ему 4, то у него возникают вопросы, так как расшифровки баллов банк не предоставляет. Так что же значит такая оценка? На какую сумму и условия стоит рассчитывать? Или балл вообще не имеет никакого влияния на вероятность положительного решения о выдаче займа?

Так как Сбербанк производит оценивание своих клиентов по пятибалльной шкале, 4 значит, что заемщик пользуется доверием банка. Банк одобрит кредит или ипотеку.

На что может рассчитывать человек, получивший 4 по рейтингу:

1. Потребительский кредит без обеспечения. В зависимости от платежеспособности заемщика, будет одобрен кредит размером до 1 500 000 рублей под низкую ставку сроком до 5 лет. Залог или поручитель при этом не потребуется.
2. Кредит с обеспечением. Если у заемщика есть поручители, то сумма будет увеличена до 3 000 000 рублей под низкую ставку сроком до 5 лет.
3. Ипотечный кредит на строящееся жилье. При первоначальном взносе от 15% размер займа будет составлять до 7 000 000 рублей под процентную ставку от 7,4 % сроком до 25-30 лет.
4. Ипотека на приобретение вторичного жилья. При первоначальном взносе от 15% размер займа будет составлять до 5 000 000 рублей под процентную ставку от 8,6% сроком до 25-30 лет.
5. Ипотечный кредит на строительство собственного дома. При первоначальном взносе от 25% размер суммы будет составлять до 5 000 000 рублей под процентную ставку от 10% сроком до 25-30 лет.

Важно! Это не все банковские продукты, которые доступны заемщику с баллом 4. Ограничения по размеру индивидуальны и зависят от суммы дохода заемщика. Стоит отметить, что таким заемщикам доступны кредитки с низким процентом, большим льготным периодом и максимально возможным лимитом.

Можно ли еще повысить оценку

Показатель 4 — это очень хорошо. Но возможно ли сделать его еще выше? Это сложно, но все-таки, осуществимо.

Что следует предпринять, чтобы повысить оценку Сбербанка:

• Для начала, требуется погасить все имеющиеся долги и займы. Сюда относятся кредитные карты, штрафы, налоги и т. д. Через 3 месяца, после оплаты последнего вашего займа, рейтинг повысится.
• Требуется увеличить свой доход. Это может быть смена места работы или какие-то дополнительные заработки. Чтобы оценка рейтинга равнялась 5, доходы заемщика должны в 2,5 раза превышать среднюю заработную плату по региону.
• Не стоит закрывать обязательства досрочно. Оценка рейтинга будет снижаться, если погашать досрочно больше одного займа в течение 5 лет.
• Необходимо чтобы доходы перечислялись на счета в Сбербанке (зарплата, пенсия).
• Нужно быть государственным служащим или работником крупного надежного предприятия. Если к тому же ваш работодатель является партнером Сбербанка, то оценка рейтинга будет выше.
• Не стоит выступать поручителем по кредитным обязательствам других людей.
• Не допускать незначительных просрочек по платежам на погашение займа.

Важно! Если осуществить все вышеописанные пункты, то получится увеличить свой кредитный рейтинг до цифры 5. Тогда вам станут доступны максимальные суммы на выгодных условиях.

Если заемщик получил оценку 4 по рейтингу, то ему можно не переживать. Это означает, что теперь Сбербанк будет выдавать займы под практически самые низкие проценты. И нужно постараться сохранить или, если это необходимо, увеличить оценку рейтинга.

Источник